Multiplicando seus ativos

Você sabe o que são ativos???

Alguns anos atrás, decidi por uni duni tê fazer faculdade de contabilidade. Na época eu gastava muito e desesperadamente... Depois de formada, passei a economizar... E o que que isto tem a ver com ativos? Tudo!!!

"Ativos são todos os direitos e bens que uma empresa ou uma pessoa possuem."

É uma forma de identificar o patamar de vida de uma pessoa ou o valor de uma empresa... Quer ficar rico? Aumente seus ativos!!! Isto é, invista... Coloque o dinheiro para trabalhar para você e não o contrário.

Essa foi a lição mais importante que aprendi na faculdade. Seu sucesso é medido pelo valor de seus ativos. Diminua seu passivo e invista em tudo o que pode fazer seu dinheiro multiplicar. Poupança? Imóveis? Ações? Bom, a lista é infinita e o que não falta são as opções para investimentos. Ou você quer continuar a trabalhar para o dinheiro?

Sabe qual é a mentalidade do brasileiro??? Começou a trabalhar e vai comprar seu primeiro carro... Errado? Claro que não, se você tiver condições para isto. Mas o que quero dizer é que muitos deixam de pagar um bom estudo para andar de carro. Entram nos famosos empréstimos e aí se atolam de vez... O correto seria... "Bom, vou aplicar meu dinheiro, fazê-lo render e quando tiver um dinheiro disponível vou comprá-lo a vista sem dar um centavo de juros ao banco." Ou: "Vou dar uma ótima entrada e amortizar o máximo de juros que eu puder." Entendeu a diferença de uma mente voltada à educação financeira e outra não? Para quê parcelar em 72 vezes??? acho absurdo. Você paga o dobro do valor do carro.

Todos temos capacidade para investir em ativos... Basta querer e estudar a área escolhida para investir... Essa é talvez a maior diferença de uma pessoa bem sucedida e outra que não é. Exemplo: Meu salário aumentou para R$ 6.000,00 e as despesas também. Adiantou o aumento??? Não se suas despesas também aumentaram. Que diferença fez? Porém, se a diferença neste aumento fosse aplicado, seu dinheiro trabalharia para você, aumentaria sua condição de vida e consequentemente o valor de seu ativo.

As vezes é de se agradecer a Deus que no Brasil não existe hipoteca. Já pensou como seria um caos?? nem quero imaginar. Se nos EUA, onde a mentalidade financeira é mais trabalhada, conseguiram causar um caos mundial. O que seria do Brasil?

O novo valor de mercado da Bovespa

Esses dias atrás, com a alta especulação do mercado em torno das ações públicas lançadas pela Petrobrás no mercado, podem ter gerado uma certa apreensão em torno do mundo dos negócios. De repente a Petrobrás sinalisa que irá jogar no mercado ações para a exploração do pré-sal. Alguns anos atrás tal capitalização seria impossível de prever. Porém, como o mercado é algo que está sempre em constante mudança e não temos uma fórmula matemática para prever o que poderá vir daqui há dez anos, afirmo com grande certeza que essas ações surtiram mundialmente comentários em torno do futuro da Petrobrás. Só para começar, foram levantados um total de R$ 120,36 bilhões ( US$ 70 bilhões ), sendo considerado a maior venda de ações no mercado de capitais e levando a Bovespa a assumir a segunda posição em valor de mercado, perdendo somente para a Bolsa de Hong Kong que assume a primeira colocação. Seu valor hoje supera em 25 % o somatório as famosas Bolsas de Nova York, Londres e Nasdaq. Grande feito? Ainda segundo nosso Ministro Guido Mantega "foi a maior capitalização já feita na história do capitalismo." Não paramos por aí, a Petrobrás assumiu também a segunda posição no ranking das empresas de capital aberto com maior lucro nos EUA e na América Latina, perdendo somente para a americana Exxon Mobil e sagrou-se mundialmente como a quarta maior em valor de mercado com US$ 220 bilhões, subindo 118 posições no ranking durante o governo de Lula. Pouca coisa?

Acredito que este grande feito fará com que grandes nações passem a olhar o Brasil com uma outra perspectiva, afinal, o Brasil está crescendo e junto com ele nossas maiores empresas. O mundo já não olha para os países desenvolvidos como antes, o maior motivo? a crise americana que levou um monte de países desenvolvidos junto. O Brasil conseguiu se tornar estável diante disso tudo e hoje os investidores se voltam para nós.

Bom, se este investimento realmente trará lucro a seus investidores, veremos nos breves próximos anos. Como minha mãe sempre diz: "Nem tudo que reluz é ouro". Porém, feito considerado comparável a este, acredito demorar para surgir no mercado.

Cortando custos na empresa e no lar

Quando uma empresa decide cortar custos para alavancar seu lucro, ela não pode fazer isto de qualquer maneira. Uma análise minuciosa de onde está havendo desperdícios deve ser feita. Não basta apenas despedir funcionários sem identificar se esta solução realmente não irá afetar a empresa de alguma forma... Exemplo: Corte de funcionários e sobrecarga de trabalho aos que ficaram, 1 trabalhando por 3. No final o trabalho poderá sair aos trancos e barrancos. Sem contar que o trabalho é como uma segunda casa, tem pessoas que passam mais tempo no trabalho do que em casa. Saúde? vida social? filhos? psicológico? Tudo isto deve ser levado em conta, a pressão que será exercida aos que ficaram. Deve ser um ambiente prazeroso e que traga alegria e motivação aos funcionários.

Agora vamos avaliar: copos plásticos sendo usados por funcionários e descartados todas as vezes que tomam algo. Aí sim podemos reduzir custos. Que tal a empresa distribuir garrafinhas plásticas  ao seu pessoal ou disseminar uma política que incentiva o uso de um copo por dia para cada funcionário? Poderia também ser disseminado uma política sustentável, consequentemente os custos seriam reduzidos.

Em casa também podemos cortar custos? Claro. Tá endividado? comece a mudar sua mentalidade para um pensamento sustentável. Que tal menos desperdício de papel? poderia ser reduzido a quantidade na hora da compra certo? Que tal reduzir o desperdício da água? a conta virá mais baixa. Trocar telefone fixo por celular? sim. Hoje várias empresas oferecem planos de fidelidade que vale muito mais do que ter um telefone fixo.

São pequenas coisas que nos passam despercebidos no dia a dia, mas que podem fazer uma grande diferença no final do mês. Comece a verificar aonde está tendo um gasto desnecessário. Às vezes estamos tão acostumados a mesma rotina, que torna-se difícil mudarmos nosso pensamento para uma  vida sustentável e econômica. Este é o segredo de um crescimento tão assustador na China, a poupança. Não são tão gastadores como os brasileiros. Este ano estima-se um crescimento chinês em torno de 9% e 10%. Assustador!

Descobrindo o fluxo de caixa de financiamento dos bancos sem a HP 12c

Muitas vezes queremos avaliar uma quantia que queremos pegar emprestado em um banco e não sabemos ao final o quanto isso irá nos custar certo?

Hoje gostaria de ensinar a avaliar o que estão lhe oferecendo. Até mesmo quando você vai comprar um carro e quer descobrir o investimento mensal e se cabe no seu orçamento. É simples!

Vamos ao exemplo:

Você decide pegar R$ 30.000,00 emprestado em um determinado banco para poder comprar um carro. O banco lhe cobra juros mensais de 0,049% ao mês e lhe dá um prazo de 36 meses para pagar. Qual é a parcela fixa mensal que você deverá pagar até quitar o empréstimo junto ao banco?

A fórmula que irá usar é a seguinte:

C = P / 1/r (1-1/(1+r)n ) elevado a n

Onde P = seu valor principal;  r = taxa e n = período.

Ficamos:

C = 30.000,00 / 1 / 0,00049 ( 1- 1 / (1,00049)36 ) elevado a 36

C = 30.000,00 / 2.040,82 x -0,017481

C = 30.000,00 / -35,68

C = - 840,81

Obs: Sinal negativo indica saída de caixa.

Então o valor que terá que desembolsar por mês para comprar o carro é R$ 840,81, fixos em 36 meses.

Agora, se quer saber o valor futuro de seu carro financiado com a taxa de juros faremos:

FV = C x 1/r ( 1+ r )n - 1

Elevado a n períodos

Então:

FV = 840,81 x 1/0,00049 ( 1+ 0,00049 )36 - 1

FV = 840,81 x 2.040,82 x 0,017792

FV = 840,81 x 36,31

FV = R$ 30.530,22

Agora sabe o valor total que irá pagar. Seu carro financiado vale R$ 30.530,22.

OBS: As taxas e valores são meramente ilustrativos.

Descobrindo fluxos de caixa de seus investimentos usando a HP 12C

Quem nunca se perguntou: "Se para eu obter em 10 anos R$ 50.000,00, quanto eu preciso poupar por ano / mês?"

O tempo, os valores, as taxas de aplicação podem ser diferentes, mas a regra é a mesma. Podemos sim descobrir os fluxos de caixa necessários para ter um valor ao final de um período de investimento. Como? Muito fácil. Para quem tem uma HP é ainda mais fácil de descobrir. Quem não tem uma HP também pode descobrir, mas é um pouco mais trabalhoso, mais por dedução ou lógica...

Quem não tem uma HP, pode baixá-la neste site para fazer os cálculos:

http://www.baixaki.com.br/site/dwnld55752.htm

Vamos ao exemplo:

Usando os mesmos valores e período indicados acima a uma taxa de poupança igual a 6%, teremos:

Digitamos R$ 50.000,00 e em seguida clicamos em "FV" (Valor futuro)

Então digitamos 10 e clicamos em "n" (Períodos)

Digitamos a taxa igual a 6 e clicamos em "i" (Taxa)

E por fim clicamos em "PMT" (Fluxo de caixa)

Aparece: R$ - 3.793,40. (Sinal negativo indica saída de dinheiro)

Este é o valor que você precisa depositar anualmente para ter em sua conta ao final de 10 anos R$ 50.000,00 capitalizados a uma taxa de 6%.

Quer tirar a prova?

Faremos o contrário então para saber a veracidade da informação:

Digitaremos R$ 3.793,40 CHS (indica saída de dinheiro) e depois PMT

Digitaremos 10 "n"

Digitaremos 6 "i"

E por fim FV

Apareceu R$ 50.000,00 correto?

Pode aparecer uns centavos para mais ou para menos. Mesmo assim a informação está correta.

Fácil, não?

Agora podem calcular o fluxo de caixa que desejarem.

OBS: para calcularem referente a meses é só mudar os anos por números de meses e transformar a taxa anual em mensal.

Serve para calcularem também valores mensais quando realizam um empréstimo bancário. Em meu próximo post irei ensinar a calcularem esses fluxo de empréstimos sem a HP.

Taxas Bancárias

Uma certa dificuldade para entender como podemos calcular o rendimento de uma poupança, pode estar no fato de renderem 5,5% ( taxa usada como exemplo para que calculem usando a taxa de 6% ) + Taxa Referencial. Que taxa é esta? como posso calcular o juros total que irei receber?

Primeiro quero esclarecer a diferença entre a Taxa Percentual Anual (APR) e a Taxa Anual Efetiva (EAR). A APR é aquela taxa que aprendemos quando estamos fazendo o curso de matemática financeira denominada "simples", isto é, ela não irá calcular juros sobre juros. A EAR é aquela taxa "composta", isto é, calcula-se juros sobre juros. Geralmente os bancos usam para a poupança a APR para demonstrar ao aplicador quanto ele poderá receber "estimativamente" no final de sua aplicação. A APR tem seu valor menor que a EAR.

Sendo assim, para sabermos quanto "estimativamente" será a taxa Real que receberemos, devemos converter a APR em uma EAR ou transformá-la em uma taxa composta. Como? vou ensinar...

APR em EAR:

Usaremos a fórmula:

1 + EAR = (1+ APR / R)R 

Obs: ( Elevado a R )

Obs 2: R = a número de períodos de composição por ano.

Usando um APR de 5,5% teremos então:

EAR = (1 + 0,055 / 12) 12 -1 ( Elevado a 12 )

EAR = 1,05641 - 1

EAR = 5,64% a. a.

Então para descobrir a taxa de desconto mensal, calculamos:

Tx = ( 1,0564 ) 1/12 -1 ( Elevado a 1/12)

Tx = 0,4581% a. m.

Assim chagamos a taxa final que receberemos ao final de um ano ou podemos converter para a base de um mês para sabermos quanto receberemos ao mês. Note que o valor que você irá receber não é 5,5% como estimado pela APR. Voçê irá receber 5,64% ( APR + Taxa Referencial ). Agora para saber o valor futuro de sua aplicação fica fácil, é só jogar na fórmula de Valor Futuro e encontrará o final de seu valor capitalizado.

A fórmula para valor futuro anual (se quiser aplicar por vários anos) é a seguinte:

FV = C x 1/r ( 1 + r ) n -1

( Elevado a "n" períodos )

Jogando nesta fórmula você encontra o valor final de sua aplicação. Seja ela de 4 a 50 anos ou mais.

Significado:

APR = Annual Percentage Rate

EAR = Effective Annual Rate

"Sustentabilidade"

O que significa sustentabilidade para você? será que a palavra sustentabilidade, tão usada nestes últimos dias, está apenas ligada ao fato da redução de gases na atmosfera, a adesão ao protocolo de Kyoto, comprometendo os países ricos (principalmente) a diminuição dos gases emitidos na atmosfera ou políticas sociais corretas nas organizações? Eu estava refletindo sobre o assunto esses dias e pude concluir que a palavra "sustentabilidade" é muito mais abrangente do que somente esses fatos em que a mídia dá uma ênfase maior. Vou explicar:

Perto da minha casa tem um McDonald's e geralmente as pessoas usam o drive thru. Só que ao invés de guardarem o saco com todos os restos e usarem uma lixeira, eles jogam na rua. Os pombos comem os restos, comem os plásticos e vira uma bagunça só. O que quero alertar é que este pensamento sustentável não é só de preocupação das organizações, é de preocupação mundial. Cada um tem uma parte no "todo". Não adianta crê que o lixeiro vá limpar. Sim ele vai, mas o que irá custar se você ajudá-lo a conservar aquela praça, aquele shopping, aquela rua?

O que quero alertar é que todos temos que ter um pensamento sustentável, de um mundo mais limpo e correto. Aos poucos vamos destruindo o que é nosso patrimônio e a natureza irá cobrar cedo ou tarde. Não devemos apenas ligar esta palavra a uma obrigação das organizações, mas começarmos a enxergar um conjunto de fatores e indivíduos capezes de mudar o futuro do nosso planeta.

Fico por aqui com meu pensamento sobre sustentabilidade...